小額信貸是近年來農(nóng)村金融領(lǐng)域熱議的話題，受到社會各界的廣泛關(guān)注，原因在于農(nóng)民貸款難問題一直是農(nóng)村金融領(lǐng)域的頑疾，而小額信貸被寄予根治沉疴的厚望。目前，開展小額信貸業(yè)務(wù)的機構(gòu)多種多樣，規(guī)模有大有小，業(yè)務(wù)模式不盡相同。
就國內(nèi)來看，在國家扶農(nóng)幫農(nóng)的整體氛圍下，小額信貸市場發(fā)展迅速。在貸款管理方面，國開行邁出了服務(wù)外包的第一步。2008年，國開行與深圳中安信業(yè)小額貸款公司開展了戰(zhàn)略合作，，利用結(jié)構(gòu)化融資工具幫助其實現(xiàn)表外融資，以適應小貸公司融資額度不超過注冊資本50%的監(jiān)管規(guī)定。
這種合作模式為微型金融機構(gòu)提供了穩(wěn)定的資金來源，同時能發(fā)揮微貸機構(gòu)貼近農(nóng)戶的信息和管理優(yōu)勢，是國內(nèi)銀行與微型金融機構(gòu)建立外包合作關(guān)系的首次有益探索。
目前大部分大中型商業(yè)銀行發(fā)展小額信貸，大多采取直接借貸形式，而非采用服務(wù)外包的間接模式，原因就在于擔憂服務(wù)外包之后，風險難以控制。為解決這個問題，不妨借鑒ICICI的經(jīng)驗。ICICI為防止委托—代理風險，設(shè)計了一套激勵相容機制，要求微型金融機構(gòu)按10%或20%的比例首先承擔不良貸款的損失，即第一損失擔保機制”，迫使微型金融機構(gòu)想方設(shè)法避免出現(xiàn)不良貸款。
